¿Qué afecta al historial de crédito?

¿Qué afecta al historial de crédito?  El historial crediticio son los datos recogidos sobre el comportamiento financiero de un prestatario y los servicios de crédito que ha utilizado. Estos datos se almacenan en las agencias de crédito y son utilizados por las organizaciones de crédito para evaluar a un cliente potencial.  

¿Quién influye en el historial crediticio?  

El principal influyente en el historial crediticio es el propio prestatario, a través de sus propias acciones y del estado de sus finanzas personales. Las organizaciones de crédito sólo transmiten datos a las agencias de crédito, su influencia en el historial crediticio del prestatario es principalmente la transmisión de datos basados en los resultados de la evaluación del prestatario.  

Duración  

El historial crediticio comienza a formarse con la primera solicitud de un préstamo. Cuanta más experiencia tenga el prestatario en el reembolso de préstamos, más probable será que el prestamista lo evalúe favorablemente. Pero hay que recordar que lo importante no es la duración per se, sino un historial crediticio largo y satisfactorio sin defectos graves. Por ejemplo, un historial de ocho años con seis impagos es peor que un historial de tres años en el que todos los pagos se hicieron puntualmente.  

Puntualidad de los pagos  

Uno de los principales criterios para evaluar el historial crediticio es la presencia o ausencia de impagos. La puntualidad en los pagos se considera un signo de que una persona goza de buena salud y disciplina financiera, es un buen prestatario y se le puede confiar el dinero. La morosidad es señal de un prestatario potencialmente arriesgado, al que, si se le da dinero, será menos y en condiciones más estrictas.  

Reembolsos anticipados  

Por un lado, si un prestatario cierra sus deudas antes de tiempo, es señal de que su situación financiera y su disciplina de pago están en orden. Por otro lado, no hay que olvidar que el reembolso anticipado de un préstamo supone una pérdida de beneficios para el banco, y estos datos pueden interpretarse como señal de un cliente menos favorable.  

Número de solicitudes presentadas  

El historial crediticio refleja no sólo los préstamos concedidos y devueltos, sino también las solicitudes de préstamo. Un error común es que los prestatarios soliciten un préstamo a varios bancos a la vez para conseguir la cantidad requerida lo antes posible. Como resultado, obtienen varios rechazos y un mal historial. Al comprobar el historial crediticio, los bancos ven varias solicitudes simultáneas a distintos lugares, y esto puede interpretarse como una señal de que el prestatario se encuentra en una situación financiera desesperada y necesita dinero urgentemente, o bien existe el riesgo de que se trate de un estafador que pretende obtener un préstamo y escapar. Por lo tanto, en ningún caso se deben enviar solicitudes a los bancos al azar, es mejor estudiar a fondo el mercado, elegir una opción óptima y solicitar este préstamo. 

Rechazos  

Todas las denegaciones de crédito quedan registradas en su historial crediticio, pero no todas afectan de la misma manera.  Una cosa es que una persona haya solicitado un crédito pero luego lo haya rechazado. Hay dos variantes de redacción: si la denegación se produjo después de la aprobación, quedará constancia de «crédito aprobado», pero no habrá información sobre su recepción, y la denegación incluso antes de la aprobación da constancia de «el cliente denegó el préstamo». La interpretación de este tipo de información es una cuestión de política interna del banco. Algunos no les prestan atención en absoluto, y en algún lugar puede considerarse una señal de que el cliente no es muy fiable, e interpretarse no a favor del prestatario. Pero para los prestatarios es una razón más para no hacer solicitudes «en blanco» y pensar más detenidamente todas las cuestiones relacionadas con los préstamos.  Otra cosa es si en el historial crediticio consta que el banco rechazó al prestatario. Para el resto de prestamistas, esto es una señal: un prestatario de riesgo.  

Tarjetas de crédito  

Una tarjeta de crédito es esencialmente el mismo préstamo y se refleja en el historial crediticio de la misma manera. Por lo tanto, utilizarla puede mejorar o empeorar el historial crediticio. Si el prestatario no incurre en retrasos al utilizar la tarjeta con regularidad, mejora su historial, pero si hay fallos en el servicio de la tarjeta de crédito, se valorará como una señal negativa.