Préstamo garantizado con bienes inmuebles: riesgos y ventajas de las peculiaridades

Le explicamos qué ventajas tiene un préstamo garantizado frente a un préstamo al consumo normal, qué restricciones se imponen a un piso pignorado y qué ocurre si no realiza los pagos del préstamo a tiempo.

En qué se diferencia un préstamo con garantía inmobiliaria de un préstamo ordinario

Disponibilidad de la garantía

Con un préstamo convencional, el banco no toma la propiedad del prestatario como garantía – el dinero puede ser recibido y gastado a su discreción, sin proporcionar garantías adicionales. 

Para obtener un préstamo regular, es necesario tener:

• unos ingresos estables, suficientes para devolver las cuotas a tiempo;
• un historial de crédito positivo, sin impagos;
• una calificación crediticia alta, que es una puntuación del historial de crédito que oscila entre 0 y 999;
• una carga de deuda óptima que no supere el 30%: cuanto menor sea la parte de tus ingresos destinada a pagar los intereses de los préstamos existentes, más fácil te resultará obtener un nuevo préstamo. 

Para obtener un préstamo garantizado, hay que cumplir las mismas condiciones que para un préstamo normal. En este caso, el prestatario pignora una propiedad, como un piso o un coche, al banco hasta que el préstamo esté totalmente devuelto. A veces el banco puede denegar un préstamo normal, pero aprobarlo con garantía: en este caso, la persona puede obtener el dinero y gastarlo para sus propios fines.

Tipo de interés

El tipo de interés de un préstamo garantizado suele ser más bajo que el de un préstamo convencional: como el banco recibe una garantía adicional, puede ofrecer al prestatario condiciones más favorables. 

Finalidad del préstamo

Un préstamo garantizado es más adecuado para grandes gastos, como reformas. Como el banco recibe el piso como garantía, puede ofrecer una cantidad mayor que en un préstamo convencional.

La mayoría de los prestamistas tienen un importe máximo de préstamo más elevado si se aporta una garantía que si no hay garantía. Si necesita una pequeña cantidad de dinero para gastos menores y el banco ofrece un tipo de interés bajo en un préstamo normal, es mejor solicitar un préstamo sin aval. Pero si el banco no está dispuesto a aprobar la cantidad necesaria para un fin caro sin aval, puedes pignorar un piso o un coche para aumentar el importe del préstamo. También puedes pedir un préstamo con garantía para ahorrarte los pagos de más gracias a un tipo de interés más bajo.

Plazo del préstamo

Normalmente, los bancos ofrecen plazos para un préstamo garantizado más largos que para un préstamo convencional. 

Requisitos para el prestatario

Los requisitos para un préstamo convencional suelen ser más estrictos que para un préstamo garantizado, porque sin aval hay más riesgos para el banco. El banco puede negarse a conceder a una persona un préstamo convencional debido a los altos riesgos, pero aprobar la solicitud si se aporta un aval como garantía adicional de devolución.

Qué restricciones impone la pignoración de un piso

Cuando se pignora un piso al banco, éste sigue siendo propiedad del prestatario: los derechos de propiedad no se transfieren al prestamista. Sin embargo, existen restricciones para el propietario hasta que se levante el gravamen. Por lo general, los bancos especifican en el contrato lo que el prestatario puede y no puede hacer con el piso mientras esté pignorado. Las restricciones pueden variar de un prestamista a otro.