Cuándo puede refinanciar un préstamo o una hipoteca

La refinanciación te da la oportunidad de volver a pedir un préstamo a un tipo de interés más favorable y de combinar varios préstamos en uno solo. De este modo, puedes ahorrar en el importe de la cuota mensual y en el pago total de más de un préstamo, hipoteca o tarjeta de crédito. Te contamos todas las peculiaridades del procedimiento y cuándo puedes refinanciar tu préstamo o hipoteca.

La refinanciación consiste en suscribir un nuevo préstamo en condiciones de mercado y amortizar al mismo tiempo uno o varios préstamos antiguos. Como resultado, puede cerrar todas sus deudas y pagar un solo préstamo en lugar de varios, además de ahorrar en pagos excesivos y en el importe de la cuota mensual.

Qué préstamos se pueden refinanciar

La mayoría de los bancos ofrecen refinanciación para cerrar muchas deudas: préstamos al consumo, préstamos con garantía de un piso o un coche, préstamos para automóviles, hipotecas o tarjetas de crédito, micropréstamos.

En una misma refinanciación pueden cerrarse varias deudas: por ejemplo, un préstamo garantizado, la deuda de una tarjeta de crédito y un microcrédito. Lo principal es que el importe aprobado por el banco sea suficiente. De lo contrario, sólo podrás cerrar la deuda de un producto.

Antes de refinanciar, merece la pena ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente del banco y aclarar todos los detalles: de este modo podrás saber si podrás cerrar tus obligaciones y cuántos préstamos se pueden reembolsar con una sola refinanciación. 

Cuándo es favorable la refinanciación

La cuantía del ahorro por pago en exceso no sólo depende de la diferencia entre el tipo del préstamo existente y el del préstamo tras la refinanciación. Es igualmente importante el momento de la refinanciación, ya que cuanto más cerca del final del plazo del préstamo o hipoteca se refinancia, menor es el beneficio. 

 ¿Por qué es más favorable refinanciar en la primera mitad del plazo del préstamo o hipoteca?

La mayoría de los préstamos se reembolsan en cuotas anuales, es decir, el prestatario paga una cantidad fija cada mes, que incluye los intereses. En este caso, al principio del plazo, la mayor parte del pago amortiza los intereses, por lo que la deuda se reduce en un importe inferior al de la cuota mensual. Resulta que en la primera mitad del plazo el prestatario paga más intereses que capital, y en la segunda mitad, viceversa. Si ha transcurrido la mitad del plazo, entonces ya se ha pagado la mayor parte de los intereses, y al refinanciar todo volverá a empezar, y al principio del plazo también habrá que pagar más intereses.

Por el contrario, si refinancia tarde, por ejemplo, en la segunda mitad del plazo del préstamo, es posible que el pago en exceso no disminuya mucho. O puede ser incluso mayor si refinancia más cerca del final del plazo del préstamo. Por ejemplo, dos o tres meses antes del final del plazo. Para entonces, el prestatario ya ha pagado la mayor parte de los intereses y reembolsa principalmente el principal del préstamo. 

Algunos bancos sólo permiten un nuevo préstamo de refinanciación cuando han pasado seis meses desde la amortización del préstamo anterior. Además, algunos bancos no refinancian todas las deudas. Por ejemplo, puede que no den dinero para pagar una tarjeta de crédito o un micropréstamo. A veces no se puede cerrar más que un número determinado de deudas.