Cómo obtener un préstamo al consumo

Resolvemos con expertos las peculiaridades de solicitar un préstamo. 

Qué es un crédito al consumo

Un crédito al consumo es dinero que se puede tomar del banco en las condiciones establecidas por el contrato y gastar a discreción. 

Los préstamos para fines específicos son una excepción:

• Hipoteca – puedes comprar un piso, una casa particular o gastar dinero en su construcción. 
• Préstamo para coche – el dinero sólo se puede gastar en la compra de un coche, que quedará pignorado a favor del banco hasta que se pague la deuda. 
• Refinanciación – el banco emite dinero sólo para el reembolso de otros préstamos.  

Tipos de préstamos al consumo

Para que cada prestatario pueda obtener dinero en condiciones adecuadas, los bancos ofrecen diferentes tipos de préstamos.

• Objetivo: este tipo de préstamo se concede para un fin específico. Por ejemplo: un préstamo para comprar un coche o para pagar las cuotas de un determinado producto en una tienda. Lo más frecuente es que el banco transfiera inmediatamente el dinero al vendedor y el prestatario reciba la mercancía y el calendario de pagos.
• Sin finalidad: el dinero recibido puede gastarse para cualquier fin sin la aprobación del banco.
• Corto plazo: Los préstamos a corto plazo se emiten por un periodo inferior a 12 meses.
• A largo plazo: Los préstamos a largo plazo tienen un plazo superior a 12 meses.

El proceso de solicitud de un préstamo al consumo

El proceso de solicitud de un producto de préstamo suele constar de tres pasos

Preparación de los documentos

La lista de documentos requeridos puede variar de un banco a otro, pero en general tiene este aspecto:

• solicitud de préstamo;
• pasaporte del ciudadano con un sello de registro;
• si el empadronamiento es temporal – un documento que confirme el empadronamiento en el lugar de estancia;
• un certificado de ingresos.

Al mismo tiempo, los prestatarios que son clientes asalariados del banco no necesitan reunir una gran cantidad de documentos – en algunos casos, sólo un pasaporte es suficiente.

Examen de la solicitud de préstamo

Una vez presentada la solicitud, el banco comprobará los documentos, el historial crediticio y la solvencia del prestatario. El banco determina el plazo para dar una respuesta: normalmente la decisión se toma en un plazo de tres a cinco días, pero a veces es más rápido. 

Celebración del contrato

Si se aprueba la solicitud, hay que firmar un contrato. En él se especifican todas las condiciones: plazo, tipo e importe del préstamo, calendario de pagos, procedimiento de reembolso y penalizaciones por demora. Si el préstamo se concede contra una garantía o con la participación de un coprestatario o avalista, se firma además un acuerdo de garantía o aval.

Qué influye en la aprobación de un crédito al consumo

Cada banco tiene su propia política crediticia, pero la mayoría la tiene en cuenta: 

Historial de crédito. Este es el factor más importante, los bancos comprobar: la presencia o ausencia de morosidad, quiebra y deudas que fueron a la corte, por ejemplo, para la pensión alimenticia. 

Carga de la deuda. Qué porcentaje de los ingresos mensuales del prestatario se destina al pago de productos de crédito.

Empadronamiento. Si el prestatario tiene un registro permanente o temporal.

Solvencia. Si el prestatario tiene un empleo oficial y si sus ingresos son suficientes para reembolsar los pagos. Los bancos también comprueban la antigüedad.

La finalidad del préstamo. Por ejemplo, los préstamos al consumo sin aval pueden tener condiciones más estrictas que los préstamos para la compra de un inmueble o un coche debido a la falta de aval.

Disponibilidad de garantías. Algunos préstamos requieren una garantía -como los préstamos para coches o las hipotecas- o puede que el banco no esté dispuesto a aprobar una solicitud sin garantía. Disponer de una garantía puede aumentar las posibilidades de aprobación y reducir el tipo de interés.